La Frugalité, ou l’Art de Vivre En Dessous de Ses Moyens

Caraïbes

Dans l’imagerie populaire, le « millionnaire » est souvent vu comme quelqu’un vivant dans le luxe et dépensant sans compter. Il possède de grosses voitures, des maisons gigantesques, des bateaux, des serviteurs, et organise régulièrement des réceptions somptueuses.

Bien sûr, de telles personnes existent.

Mais je vais vous apprendre une vérité choquante : la grande majorité des millionnaires vivent une vie modeste. Leur principe directeur « la Frugalité », c’est-à-dire le fait de se contenter d’un train de vie modeste. Et c’est justement parce qu’ils regardent à deux fois avant de dépenser, qu’ils ont pu construire leur fortune.

En effet, les millionnaires, spécialement ceux qui le sont devenus par eux-mêmes, sont souvent des maîtres dans l’art de vivre en-dessous de leurs moyens.

Ils conduisent souvent des voitures achetées d’occasion, vivent dans des maisons modestes, ne portent pas les derniers vêtements à la mode, et ne voyagent pas dans les plus grands hôtels. De temps en temps, bien sûr, ils vont dans un grand restaurant ou s’offrent un plaisir cher, par exemple un voyage lointain. Mais le reste du temps, ils vivent de façon modeste, frugale.

A l’opposé, la plupart des gens ont l’habitude de vivre au-dessus de leurs moyens. C’est pour cela qu’ils trouvent difficile d’épargner de l’argent

 Par exemple, la plupart des ménages ressentent aujourd’hui le besoin d’avoir plusieurs TV, des téléphones mobiles, des ordinateurs, des caméras digitales, des lecteurs MP3, des lecteurs de jeux vidéos, etc … Tous ces gadgets high-tech merveilleux sont souvent payés à crédit.

Je ne veux nullement dire que vous ne devriez pas acheter de tels objets. Par contre, il est certain que vous ne pourrez pas construire de la richesse à moins que vous n’évaluiez profondément vos habitudes de dépense, et que vous vous débarrassiez des plus mauvaises. Les mauvaises habitudes de dépense sont celles qui vous empêchent d’épargner et d’investir en vue d’atteindre vos objectifs financiers à long terme. Bien sûr, cela n’est pas facile. Cela vous demandera de la patience et de la détermination, mais croyez-moi, les résultats que vous obtiendrez valent largement l’effort que vous aurez consenti.

 Vivre au-dessus de ses moyens,

c’est dépenser de l’argent

que l’on ne possède pas !

Il n’y a que quelques dizaines d’années, les gens ne pouvaient pas vivre au-dessus de leurs moyens. Quand le portefeuille était vide, on ne pouvait plus rien acheter.

La prolifération des crédits en tout genre, et surtout de la carte de crédit a changé tout cela. La carte de crédit vous permet d’acheter des choses que vous ne pourriez normalement pas vous permettre. Mais en plus, en déconnectant le paiement de l’acte d’achat, elle rend la dépense « plus légère », « plus facile » … « moins grave ».

 Comme nous le verrons plus loin, à moins que vous ne payiez entièrement le solde de votre carte de crédit tous les mois, cela vous coûte de l’argent de l’utiliser. Vous aurez non seulement à rembourser ce que vous avez emprunté, mais également les intérêts. Ces intérêts viendront tous les mois s’ajouter au montant que vous devez rembourser, et la banque vous réclamera aussi des intérêts sur ces intérêts. Au total, si vous tardez à rembourser votre carte de crédit, vous risquez de payer 3 ou 4 fois le prix de ce que vous avez acheté.

 Alors, comment peut-on éviter de dépenser de l’argent que l’on ne possède pas ? Une première étape consiste à vous libérer de l’influence des médias et de la publicité omniprésente qui matraquent le message que « vous ne pouvez pas être totalement heureux(se) si vous ne possédez pas le dernier modèle de ….. ». Leur but n’est pas de faire votre bonheur, mais le leur. C’est à dire de vendre leur produit. En fait, vous avez bien vécu jusque là sans ce produit, pourquoi n’en serait-il pas de même à l’avenir ?

 Le recours au crédit, c’est la culture de la gratification immédiate.

Par le passé, on avait l’habitude d’épargner en vue de se payer l’objet que l’on désirait. Maintenant, l’industrie du crédit nous bombarde du message suivant : « Pourquoi attendre, alors que vous pouvez avoir l’objet maintenant et ne vous soucier du paiement que plus tard ? »

 Beaucoup de gens pensent qu’être riche signifie la possibilité d’acheter tout ce que l’on veut quand on veut. Mais ce n’est pas la façon dont les millionnaires pensent. Ils ne pensent pas qu’ils vont acheter quelque chose juste parce qu’ils peuvent se le permettre. Ils ne pensent pas en termes de « ai-je les moyens ou non ? ». Plutôt, ils pensent aux achats en termes de : « Ai-je envie de dépenser mon argent à l’achat de cet objet ? ».

 Si vous décidez de changer vos habitudes de dépense afin d’épargner et d’investir pour votre liberté financière, vous aurez peut-être à lutter contre une pression sociale.

Il est en effet dans la nature humaine de se comparer aux autres pour évaluer sa propre valeur.

Ainsi, c’est probablement en vous comparant à vos voisins, à vos collègues, à vos amis, aux membres de votre famille que vous évaluez le niveau de votre succès, notamment professionnel.

Malheureusement, cela peut vous considérablement vous éloigner de vos objectifs financiers si vous n’y prenez pas garde.

Si vous êtes entouré de gens qui ont un style de vie élevé, vous risquez inconsciemment de chercher à vous aligner sur eux. Vous ne pourrez pas vous permettre de rouler dans une petite voiture, et il vous faudra montrer des signes extérieurs de richesse que vous devrez probablement acheter à crédit.

Vous vous demandez peut-être comment fait votre voisin pour rouler dans une si belle voiture de luxe neuve, et vous pensez qu’il doit gagner un très gros salaire. Mais il doit également avoir de grosses dettes. Et vous en aurez aussi si vous vous obstinez à vouloir suivre son train de vie !

 En résumé, devenir riche est un style de vie.

Cela consiste à vivre en-dessous de ses moyens, et à dépenser consciemment.

C’est se fixer des objectifs financiers, et décider de les suivre sans se soucier de ce que pensent les autres.

P.S. : Sur le même sujet, je vous conseille l’excellent ouvrage « The Millionnaire Next Door », dans lequel  Thomas J. Stanley et William D. Danko décrivent les résultats de l’étude approfondie qu’ils ont réalisé auprès d’un large échantillon de millionnaires américains.


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Charles Morgan

Investisseur immobilier privé depuis 20 ans, Charles Morgan est l'auteur du livre LES SECRETS DE L’IMMOBILIER – Comment Bâtir Votre Liberté Financière & Vous Assurer Une Retraite Confortable
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A propos Charles Morgan (88 Articles)
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13 Commentaires le La Frugalité, ou l’Art de Vivre En Dessous de Ses Moyens

  1. Très bel article, vraiment bien rédigé. Merci Charles pour ces précieux conseils!

  2. Eh oui malheureusement beaucoup de personnes sont dans le plaisir immédiat et ne réfléchissent pas à ce qui se passera pour eux dans 6 mois, 1 an, 10 ans… Ils ne s’organisent pas et pas d’organisation, pas de résultat…

  3. Bonjours Charles,
    Je suis actuellement concerné par ce theme. Ayant recu un bébé, nous avons besoins d une voiture 5 porte et plus securitaire que notre vielle twingo de 1995.
    J ai presque craqué en voulant m acheter une 308 neuve haut de gamme avec Xenon et toit panoramique,a crédit.
    J ai résisté a la tentation et nous allons acheter une Kia Rio chez un prestataire, avec 20% de rabais et cash ( La prime de vacance y passera ) . cela correspond plus avec ma philosophie : prendre des credits que pour s enrenchir, donc en aucun cas pour une voiture.

    Apres tout les petites marquent valent presques les autres. L important est la fiabilité ( 7 ans de garantie ) et la sécurité ( moteur non sous-dimensionné, ESP en serie, 5 etoiles au dernier crash test ).

    Finalement elle a tout ce dont nous avons besoins. Je serais le seul dans mon cercle de collegue ou dans ma famille. Mais satisfait et toujours plus pres de mon But : L independance financiere.

    • Noel. Mauvaise affaire. 20% de réduc ? poudre aux yeux. Cette voiture ne vaudra plus que la moitié de son prix d’achat dans 3 ans, autant d’argent parti en fumée qui aurait pu servir à acheter des trackers. Si tu avais lu « The Millionnaire Next Door », tu saurais que les millionnaires n’achètent jamais de voiture neuve.

  4. Bonjour Millionnaire,

    J avais lu the millionaire Next door. J adore ce livre.
    J ai en effet changé d avis au dernier moment et j ai acheté une Citroen C4 avec 33% de remise (12.000 Euro, model de base blanc, moteur de base mais avec autoradio et feux de brouillard )
    Je pourrais la revendre encore maintenant pour le meme prix en France.
    Mais je vais la garder jusqu a ce que je devienne multi-millionaire.

    Je ne connais pas de possibilité de faire encore moins cher. Car je ne m y connais pas tres bien en mecanique auto.

    Acheter une vielle voiture n est pas forcement la solution la plus economique.
    J ai une regle encore plus severe concernant la voiture. Je considère que sont achat ne doit pas depasser 2 mois de salaires. et ne doit pas etre plus vielle que 5 ans.

    Ca ferais palir la plupart des gens.

    est-ce exagéré ?

    • Garde la le plus longtemps possible en l’entretenant correctement !
      Moi aussi j’ai acheté une voiture neuve il y a 4 ans, avant d’avoir lu « The Millionnaire Next Door » et les autres ouvrages du même genre. Si j’avais su, j’aurais pris la même voiture mais après décote de 3 ou 4 années. Toutes les réparations possibles et imaginables ne coutent jamais aussi cher que la décote des premières années. Aujourd’hui, ma voiture vaut moitié moins que la valeur d’achat (8 000€ de perdus), mais je compte bien la garder encore au moins 10 ans ! Et la prochaine sera une occasion bien décotée dans un couleur que le marché ne veut pas. C’est ça la PAW attitude. Bonne route vers la fortune et l’indépendance.

      • Je ne suis pas sure que la decote est toujours superieure aux frais d entretient. C est vrai si on est bricoleur ou si on a un cousin garagiste. Il faut de plus compter la consomation.

        Si on est dans une nouvelle ville et que l on recherche un garagiste sur les pages jaune, c est autre chose.
        Le prix des pieces et de la main-d oeuvre est devenue si cher. On peut si facilement se faire arnaquer.

        Il est possible d acheter des voitures neuves a l etranger pour pas cher, là ou elle n ont pas la cote. En allemagne les voitures francaises sont deja 1000 euro moins cher sur prix catalogue et on peut avoir facilement des remises de 30%

        Si tu achetes la voiture a 70% de son prix catalogue ( 12.000 Euro ) et qu elle decote de 50% en 3 ans, cela fait une perte de prix de 2400 Euro sur 3 ans soi seulement 800 Euro par ans
        Et il y a aucune reparation, a part la revision.

        Il faut par contre l assurer tout risque.

        Je pense que le calcul doit etre fait au cas par cas.

        Mais comme dit Charles le meilleur moyen d economiser est d etre soi meme bricoleur / autodidacte.

        • Bonjour Noel, et bonjour « Millionnaire »,

          Noel, voilà, je suis rentré des Caraïbes il y a 2 jours et j’espère que tu vas bien.
          Ah, les voitures sont un sujet intéressant. Personnellement, j’ai eu pendant 8 ans un vieux pick-up 4×4 que j’avais acheté d’occasion. Cela m’a bien servi pour transporter un tas de choses en rapport avec mes biens immobiliers (débris de construction, matériaux, cuisines achetées d’occasion sur ebay etc…).
          Puis un jour on me l’a volé .. Alors pour l’instant, je roule avec la voiture de ma femme qui a 15 ans (la voiture, pas ma femme !) et achetée 3.000 euros il y a 5 ans. Cela me convient pour le moment, parce que j’avais besoin de liquidités pour terminer de payer un investissement que je finance cash à l’étranger.
          Ca me fait bien rire de voir tous ces gens qui sont fiers de rouler dans des grosses et luxueuses voitures neuves. Je me dis souvent que lorsqu’ils me croisent sur la route, ils doivent me trouver bien minable au volant de ma vieille caisse. Pourtant, la plupart d’entre eux ont acheté leur belle voiture à crédit et je n’ose imaginer tout l’argent qu’ils consacrent mensuellement à ce petit plaisir. De plus, beaucoup sont certainement locataires ou, s’ils sont propriétaires, sont prisonniers de gros crédits pour payer leur habitation. Mais ils seraient bien surpris s’ils pouvaient voir mes comptes… Alors, tant que la voiture roule et que mon actif net grandi, je ne vois pas d’urgence à changer d’auto. (et lorsque je le ferai quand même bientôt, ce sera évidemment une voiture d’occasion).
          A bientôt.
          Charles

          • Bonjour Charles,

            Avant de de mettre aux developpement personnel, J était aussi toujour étonné voir envieu de voir comment les gens autour de moi étaient « riche » et moi pauvre.
            Pourtant, quand je regardais les statistiques, je faisais partie des 20% de salaires les plus important.

            Je viens de comprendre mes 2 erreurs.

            La premiere était que la richesse ne se mesure pas avec son « salaire » mais avec son patrimoine. Et beaucoup de gens peu eduqués on plus de patrimoine que je pensais, la plupart parce que leur parents et leur grand parents ont respecté les lois de la richesse ( epargner 10%, acheté de l immobilier … ). Ils pouvaient donc se permettre de dilapider leur revenue, voir plus. Je parle ici des personnes ayant un patrimoine entre 200.000 et 1.000.000 Euro.
            Les multi-milionnaires etant en majorité self-made.

            La deuxieme est que les gens les plus riches ne sont pas ceux qui en on l air. Au contraire. La plupart des signes exterieurs de richesse cachent de grosses dettes. Beacoups dilapident leur heritage. C est ce qu on appel aux texas  » big hat not castle  »

            j ai apris a ne pas me laisser influencer par le regard des autres. J ai réussit a le transmettre a ma femme. je suis meme fier de prouver que l’ habille ne fait pas le moine.

  5. Je me presente brievement: Anne, 26 ans de Bruxelles
    C’est un plaisir de lire vos articles agrémentés de vos expériences. J’y suis tombé par hasard mais après…difficile de résister à l’envi de tous les dévorer!
    Cet article est très parlant. Je m’y retrouve. Etre frugale c’est ma nature et c’est tres rassurant d’apprendre que c’est une maniere d’être à entretenir avec sagesse.

    • Bonjour Anne,
      Merci pour votre appréciation de mes articles.
      Eh bien, félicitation d’avoir compris si tôt dans votre vie l’importance de la frugalité. A l’heure actuelle, beaucoup de jeunes ne pensent surtout qu’à dépenser leur argent (ou celui qu’on leur prête) pour acheter un tas de gadgets à la mode. Mais il faut dire à leur décharge que la publicité et les médias font tout pour les y inciter …
      Pourtant, la façon dont vous dépensez votre argent aujourd’hui déterminera fortement le genre de vie que vous mènerez dans 10 ou 20 ans. Si vous le gaspillez aujourd’hui, il n’en restera rien, ou pire, une accumulation de dettes. Mais si vous le gardez précieusement et l’investissez, vous jouirez plus tard d’une plus grande liberté financière.
      En fait, c’est l’histoire bien connue de la cigale et la fourmi dans la fable de La Fontaine.
      Bonne chance et à bientôt.
      Charles

  6. mohammed maroc // 6 août 2014 á 15 h 43 min // Répondre

    bjr;je suis vraiment surpris par cet article! vous les occidents ,vous dites cela !!
    un proverbe marocain dit:grimpez et manger du figues ,,,hé déscendez qui vous la dit!?
    je me présente :mohamed 33 ans,employé,
    comment je vous ai trouvé? et bien j’étais à la recherche de /vivre au dessus de nos moyens /récement employée aux discours des ministres francai.et bien avant par sarkozy.et votre site était parmis les résultas ….en général je suis trés intéressé par linfo macro socio economic et politiq de toute l europ surtout la france . car c est le model des marocains .
    le terme est nouveau pour moi .mais le sens je le connai parfaitement d’ailleurs je suis un bon frugaleteur. malhereusement dans notre societé maroc arab;peu ceux qui le comprennent.ils confondent alors entre frugalité et austérité.alors que le theme est installé au moyen .entre austérité et gaspillage .
    pour moi la frugalité c’est bien gérer la vie tout entire :les etudes .le travail .le mariage .les depenses vacaces et cosommation quotidienne .amities ….toute la vie .et surtout l’achat de voiture etde maison
    bon .tous le monde prétend qu’il est bien prét pour gérer sa vie. avant de décider de refaire son bruillant qui a durée 10 ou 15 ou 20 ans.et certains decident a’aller plus loin .dériere les barres de prison.à cause de la saisie et la faillite et les dettes …
    chez nous au maroc tout le monde est pauvre .les riches comme les pauvres .les riches ne pocédent pas leurs biens .tout est au crédit.et tirent alors avec eux les pauvres .et quand ses derniers s’approchent .les premiers tentent d’aller plus loin …et ansi de suite .
    pour moi jai vécu de grand problèmes soicio économic,mais le plus grands défits pour nous :c’est la femme , c’est elle qui décide de suivre la frugalité, ou se planger dans spider créditcuard ,et les crédits appellées cadeaux par des banques ,et si tu refuse ,tu seras marginé ,2ème défit c’est lachat de voiture ,et j’ai choisis une R4 ,beaucoup se sont moqués de moi,et s’est passée enfin,autr défit est l’achat de maison ,des appart entre 30 000 et 60 000 euro!,cr »dit a vie !alors que l’islame interdit totallement l’accée aux crédits avec n’importe quelle taux d’intéret,alors je me suis dis :cache toi petit ,mais la vie ne s arrette pas la et c’est trés dure !et je m’arrètte la , à bientot les milionnaires .mohammedtazabas@gmail.com

  7. Pour une fois je ne suis pas trop d’accord.
    Il est ou le mal de ce faire plaisir quand on peut? (je veux dire un plaisir qui ne sera pas achete avec emprunt et ne met pas en danger le mode de vie de la famille)
    Pourquoi chercher a avoir 2 Millions qu’en 1 de suffit pour vivre comme tu le souhaite?
    Je sais cela peut paraitre petit mais des petits plaisir m’aide pour etre bien et me donne du peps pour continuer a atteindre mes objectifs
    Je prefere ne pas economiser sur tout avoir une vie agreable (pouvoir faire voyager ma famille, vivre confortablement (sans restriction mais sans exageration) (Je ne vais pas acheter un chateau de 20 pieces pour ne que vivre dans 4… )
    Je suis conscient que dans cette situation j’investi que sur 70-80% de mes possibilites Mais c’est mon choix (peut etre inconsciemment une maniere de securiser une partie de mes economies 🙂 oui si ca va mal la premiere etape sera de supprimer ces petits plaisir et donc de recuperer de l’argent…)
    Si on fait deja des economies sur tout comment faire de nouvelle economie en cas de pepin????
    L’important je pense est d’etre assez lucide responsable par rapport a nos depenses et nos objectives de vie, et donc de respecter son budget provisionnel.

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