Le Triste Bilan Financier Des NON-Propriétaires

Le triste bilan financier des non-propriétaires

A quoi mesure-t-on la richesse financière d’un individu ?

Contrairement à ce que l’on pourrait penser a priori, ce n’est pas à l’importance de son salaire ou de ses revenus professionnels mensuels. Quelqu’un peut en effet jouir d’un très gros salaire, et le dépenser intégralement tous les mois en menant une vie luxueuse et en arborant des signes extérieurs de richesse pour signifier son statut social.

En réalité, la seule vraie mesure de la richesse financière, c’est la valeur totale des biens que l’on possède, et non l’argent qui nous passe dans les mains chaque mois. Ce peut être des meubles, une voiture, des œuvres d’art, de l’argent sur un compte, des bijoux, ou bien sûr une maison. Et ceux qui ont de gros revenus mensuels ne sont pas forcément ceux qui possèdent le plus de biens. Ce sont deux choses totalement indépendantes !

Pour mesurer le niveau de votre richesse, il faut faire votre propre bilan financier.

Un Bilan Financier Personnel est un tableau comptable avec deux colonnes. La colonne de gauche répertorie tout ce que vous possédez, c’est votre Actif. Celle de droite montre quant à elle toutes vos dettes, c’est-à-dire votre Passif. La différence entre les deux vous permet de déterminer le niveau de votre richesse, c’est ce que l’on nomme le Patrimoine Net, l’Actif Net ou encore la Valeur Nette. C’est ce qu’il vous resterait en main si vous vendiez tout ce que vous avez et remboursiez toutes vos dettes.

Le Patrimoine Net est donc le chiffre le plus important dont vous devez suivre l’évolution pour savoir où vous vous situez sur le chemin de la création de richesse. Beaucoup de gens ne comprennent pas cela. Ils ne regardent que ce qu’ils gagnent mensuellement, et si ce chiffre augmente, ils se sentent plus riches et ne cherchent pas plus loin. Mais comme nous l’avons vu, ce raisonnement est faux.

BILAN FINANCIER PERSONNEL

ACTIF (vos avoirs)

PASSIF (vos dettes)

Voiture

18.000

Carte de crédit

   1.500

Meubles

1.500

Crédit auto

15.000

Argent liquide

3.000

Instruments de musique

1.500

Total de l’Actif

24.000 euros

Total du Passif

16.500 euros

Patrimoine Net = 24.000 – 16.500 = 7.500 euros

Le bilan financier personnel ci-dessus montre la situation typique de quelqu’un qui n’est pas propriétaire. En effet, la plupart des locataires ont peu d’actifs : une voiture, une TV, des meubles, et peut-être de l’argent sur des comptes bancaires ainsi que quelques placements mobiliers. Leur Patrimoine Net est souvent très bas, de l’ordre de quelques milliers d’euros, et il peut même être négatif lorsque leurs dettes sont plus importantes que ce qu’ils possèdent.

A notre époque où la publicité omniprésente dicte les modes de consommation planétaires, beaucoup de gens choisissent d’utiliser leur argent pour acheter une belle voiture, une belle télévision ou le dernier gadget électronique à la mode que tout le monde se doit de posséder. Et quand je dis « utiliser leur argent », je devrais écrire « acheter à crédit ». Chacun est bien entendu libre d’utiliser ses ressources financières comme il l’entend, mais il faut bien comprendre que la consommation effrénée hypothèque fortement votre avenir financier.

Pourquoi ?

Parce que la valeur de tous les biens dont nous venons de parler diminue avec le passage du temps. Par exemple, une belle voiture neuve est très agréable, mais à peine l’avez-vous achetée que sa valeur chute de 15 ou 20%. Et à chaque année qui passe, le prix auquel vous pourriez la revendre ne cesse de diminuer. C’est la même chose avec les appareils électroniques. L’évolution technologique est si rapide de nos jours qu’il ne leur faudra que quelques mois pour devenir des vieilleries démodées dont personne ne voudra plus, et qui ne vaudront donc plus rien.

Ainsi, lorsque vous n’avez que ce genre de biens qui se déprécient dans la colonne de gauche (Actif) de votre bilan financier, le total de celle-ci ne fera que diminuer d’années en années (sauf si vous achetez de nouveaux objets). Moralité : vous vous appauvrissez !

Heureusement, tous les biens ne suivent pas cette voie inexorable de l’érosion de leur valeur. Il y en a qui, au contraire, voient leur valeur croître avec le temps. Et pour celui qui veut devenir plus riche, ce sont évidemment ces types de biens qu’il faut accumuler. Lorsque vous pouvez inscrire ces biens dans la colonne actif de votre bilan financier, et les conserver plusieurs années, vous verrez votre patrimoine augmenter régulièrement chaque année. L’immobilier appartient bien sûr à cette catégorie de biens.

Question : Faites-vous de temps à autre votre bilan financier ? Jamais ? L’avez-vous fait après avoir lu cet article ? Avez-vous été surpris du résultat ? Positivement ou négativement ?


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Charles Morgan

Investisseur immobilier privé depuis 20 ans, Charles Morgan est l'auteur du livre LES SECRETS DE L’IMMOBILIER – Comment Bâtir Votre Liberté Financière & Vous Assurer Une Retraite Confortable
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A propos Charles Morgan (88 Articles)
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13 Commentaires le Le Triste Bilan Financier Des NON-Propriétaires

  1. Tres bon article, pour ma part 6 appartements et maisons en locatif et un patrimoine net avoisinant les 200 000€
    salutations

    • Bonjour Gury.
      Super !
      Merci pour ton témoignage. Tu vois, le fait que tu connaisse le montant de ton patrimoine net montre bien que ceux qui s’enrichissent suivent de près leurs compte et l’évolution de leur patrimoine.
      A bientôt.

  2. Bonjour,

    Merci pour cet article très clair qui explique les bases de la comptabilité… Appliquées aux finances personnelles ! Les gens seraient beaucoup plus riches s’ils comprenaient comment fonctionnent l’argent. Heureusement qu’il existe des blogs de qualité pour se former !

    Cordialement,

    Nicolas

    • Bonjour Nicolas. Eh oui, on n’apprend malheureusement pas ce genre de choses à l’école. C’est bien Dommage.
      A bientôt.
      PS : je ne t’oublie pas pour le feedback de ton livre.

  3. Bonjour,

    Effectivement, l’evaluation de son Actif Net est le bon réflexe
    a avoir pour suivre sa situation financiére !
    Personnellement je le met à jour tous les six mois sous forme de graphique !
    Et j’avoue que c’est toujours plaisant de le voir grimper !

    D’ailleur merci, car c’est grace à vous que j’ai acquis cet automatisme.

    A Bientot, Gaetan.

    • Bonjour Gaetan,
      N’est-ce pas que c’est très gai de voir de voir la progression résultant de ses efforts ?
      Bravo ! Et ça me touche que ce soit mes articles qui vous y aient incité. Merci beaucoup.
      A bientôt.
      Charles

  4. Bonjour,

    une question me turlupine depuis la lecture de votre article, en effet dans les actifs que tu cites il y a une voiture, des meubles, des instruments de musique, vous auriez éventuellement pu mettre la résidence principale aussi pour un propriétaire, mais dans la définition d’un actif tout cela n’en est pas, en effet un actif vous fait gagner de l’argent, hors une voiture sauf cas particulier vous en fait perdre, des meubles ne vous rapportent rien, une résidence principale vous coute de l’argent également. Pour moi la définition d’un actif serait plutôt : un appartement en location, un placement en bourse s’il il est rentable, etc.
    Qu’en pensez-vous ?

  5. Merci M. Morgan pour ces informations. Personnellement, je suis l’immobilier et est propriétaire d’un quadruplex et une maison depuis plusieures années. Je refinance présentement pour avoir une liquidité et ensuite acheter un autre immeuble. Mon actif monte en flèche depuis 3 ans. Le tableau que vous conseillez est une excellente idée. Je vais m’y mettre au plus vite. Merci

    • Bonjour Patrick,
      Merci de votre commentaire, et félicitation pour l’évolution de votre portefeuille immobilier. Vous êtes en très bonne voie … !
      A bientôt.

  6. Merci M. Morgan pour ces informations. Personnellement, je suis l’immobilier et est propriétaire d’un quadruplex et une maison depuis plusieures années. Je refinance présentement pour avoir une liquidité et ensuite acheter un autre immeuble. Mon actif monte en flèche depuis 3 ans. Le tableau que vous conseillez est une excellente idée. Je vais m’y mettre au plus vite. Merci

  7. De plus, les taux sont à leur plus bas donc raison de plus de profiter de l’argent des institutions bancaires.

  8. Bonjour Charles, ton blog, que je découvre pour la première fois, semble très intéressant. Moi aussi, je réflechis a faire mon premier investissement, mais ça risque d’être très compliqué ! En effet, je suis fiché au FICP suite au dépôt d’un dossier de surendettement en 2014, aujourd’hui, je suis sorti de la galère et j’ai retrouvé un emploi de Médiateur social depuis février 2015.

    Mais je gagne le SMIC soit 1136€ net/mois et la Banque de France me demande de rembourser mes créanciers pour pouvoir me déficher avant le délai légal de 5 ans !

    Que me conseillerais-tu pour pouvoir emprunter malgré tout? Quel bien puis-je envisager d’acheter dans ma situation?

  9. Bonjour,
    Excellent article, la seule chose qui me surprends, c’est que pour moi, contrairement à la comptabilité d’entreprise, un actif « personnel » est quelque chose qui vous rapporte de l’argent et un passif « personnel », quelque chose qui vous coute de l’argent. Je mettais donc, voiture, meubles, résidence principale… dans la colonne des passifs.

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